Zarówno kredyt w banku, jak i pożyczka gotówkowa z instytucji pozabankowej, to zobowiązanie, któremu trzeba poświęcić sporo czasu. Dlaczego? Ponieważ jeśli nie korzystamy aktualnie z chwilówki na niewielką kwotę, to z pewnością przez okres, co najmniej roku lub nawet kilku lat będziemy się z tym obciążeniem mierzyć, miesiąc w miesiąc spłacając raty. To od naszej obecnej decyzji i przygotowania do niej uzależniony jest stopień obciążenia naszego budżetu domowego. Co zrobić przy obecnie galopującej inflacji, kilkukrotnym wzroście stóp procentowych i groźbie recesji? Czy warto brać pożyczkę gotówkową ze stałą stopą oprocentowania? A może lepiej skusić się na zmienne oprocentowanie?
Stałe czy zmienne – różnice w oprocentowaniu?
Kredyt hipoteczny, ale także kredyt gotówkowy, a nawet pożyczka pozabankowa mogą mieć zróżnicowane oprocentowanie. Nie tylko pod względem jego wysokości, ale również charakteru. Wszystkie te produkty mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. Zanim więc skorzystamy z pożyczki lub kredytu, powinniśmy dokładnie zorientować, jakie są ich walory i jakie mankamenty niosą za sobą każde z nich.
W przypadku pożyczki, czy kredytu ze stałym oprocentowaniem miesięczna rata, którą będziemy spłacać, nie ulegnie zmianie, bez względu na sytuacje na rynku finansowym i wysokość stóp procentowych. Wysokość każdej raty będzie taka sama od początku podpisania umowy do końca jej trwania. W ostatnich kilku latach możemy zauważyć mocne wahania stóp procentowych – od maksymalnego ich obniżania w okresie pandemii, do ich comiesięcznych podwyżek od października 2021 roku. Osoby posiadający pożyczkę lub kredyt ze stałym oprocentowaniem w trakcie tych zmian ciągle płaciły ratę na stałym poziomie, co w chwili podpisania umowy. Wyjątkiem są tutaj kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, których wysokość może ulec zmianie, co pięć lat. Następuje wówczas aktualizacja oprocentowania rekomendowana przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Analogicznie zmienne oprocentowanie uzależnione jest w ogromnym stopniu od sytuacji rynkowej. Jeśli więc stopy procentowe rosną, rośnie również oprocentowanie pożyczki lub kredytu, a tym samym raty wzrastają. Przez ostatnie kilka lat banki nie dawały konsumentom zbyt dużego wyboru, proponując kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Dopiero na skutek działań KNF klient ma większą swobodę wyboru. W okresie pandemii, kiedy stopy procentowe były maksymalnie obniżane, kredytobiorcy mogli odetchnąć i przez kilka miesięcy spłacać niższą ratę. Aktualnie niestety raty kredytów hipotecznych urosły do horrendalnie wysokich kwot.
Czy warto brać pożyczkę gotówkową ze stałą stopą oprocentowania?
Na to pytanie każdy konsument musi odpowiedzieć sam. Przy krótkoterminowych pożyczkach na niewielkie kwoty ryzyko zaciągnięcia zobowiązania ze zmienną stopą procentową jest niewielkie, ponieważ wysokość raty uzależniona jest od wysokości oprocentowania WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Oznacza to, że zmiany wprowadzane są co 3 lub, co 6 miesięcy. Jeśli jednak pożyczka gotówkowa, o którą się staramy, to zobowiązanie na kilka lat, warto przemyśleć, czy wolimy ryzyko i możliwość ewentualnie niższego całkowitego kosztu pożyczki, czy jednak skłaniamy się ku stabilności i bezpieczeństwu, biorąc pod uwagę jedynie pożyczkę ze stałym oprocentowaniem. Wiele zależy od naszych możliwości finansowych, zaplecza, jakim dysponujemy i odporności psychicznej. Faktem jest, że pożyczki gotówkowe, których spłacanie rozkładamy na raty, przeważnie bierzemy na okres do trzech, maksymalnie pięciu lat. Nie jest więc to decyzja aż tak obciążająca, jak kredyt na 30 lat.
Polecamy:
– Szkolenia z pneumatyki – wszystko co powinieneś wiedzieć
